Encuentra la tarjeta de crédito que se ajuste a tus gastos.

Comprender tu límite de crédito potencial es fundamental para administrar tus finanzas y tomar decisiones informadas. Esta guía te explicará los factores que influyen en los límites de crédito y te ayudará a estimar a cuánto podrías acceder.

El límite de crédito es la cantidad máxima que una institución financiera otorga a un deudor mediante una tarjeta de crédito o una línea de crédito. Es un aspecto fundamental de tus finanzas, ya que determina tu capacidad de compra e influye en tu índice de utilización del crédito.

Las entidades emisoras no asignan estos límites al azar; utilizan un algoritmo complejo basado en la información que usted proporciona y la que obtienen de las agencias de crédito. El objetivo es ofrecerle un límite que pueda administrar de forma responsable sin endeudarse en exceso.

Factores clave que determinan tu límite de crédito

Las entidades crediticias analizan varios aspectos clave de tu situación financiera para determinar tu límite de crédito. Si bien la fórmula exacta es confidencial, los elementos principales son similares en todo el sector.

Comprender estos factores no solo desmitifica el proceso de aprobación, sino que también te brinda una guía para aumentar tu límite con el tiempo. Analicemos los más importantes.

1. Historial y puntaje crediticio

Tu puntaje crediticio es el indicador más inmediato de tu solvencia. Un puntaje más alto, generalmente de 720 o superior, indica a los prestamistas que tienes un historial comprobado de manejo responsable de deudas.

Más allá de la puntuación en sí, analizan tu historial crediticio. Esto incluye la antigüedad de tu historial crediticio, tu historial de pagos (¿has tenido algún pago atrasado?) y los tipos de crédito que has utilizado en el pasado (por ejemplo, hipotecas, préstamos para automóviles, otras tarjetas de crédito).

Un historial de pagos puntuales es una de las señales positivas más contundentes que puedes enviar. Por el contrario, los impagos o retrasos recientes pueden reducir significativamente el límite de crédito que te ofrecen, si es que te lo aprueban.

2. Ingresos declarados y situación laboral

Tus ingresos son un indicador directo de tu capacidad para pagar deudas. Los prestamistas necesitan tener la seguridad de que cuentas con un flujo constante de efectivo para cubrir tus pagos mensuales y tus demás gastos de manutención.

Se le pedirá que declare sus ingresos brutos anuales, que pueden incluir sueldo, salario, bonificaciones y otras fuentes como rendimientos de inversiones o fondos de jubilación. La honestidad es fundamental, ya que falsear los ingresos constituye fraude.

Un historial laboral estable también influye. Alguien que ha trabajado para el mismo empleador durante varios años puede ser considerado de menor riesgo que alguien que cambia de trabajo con frecuencia.

3. Relación deuda-ingresos (DTI)

Tu índice de endeudamiento (DTI, por sus siglas en inglés) es un porcentaje que muestra qué parte de tus ingresos brutos mensuales se destina al pago de tus deudas. Se calcula dividiendo el total de tus pagos mensuales de deudas entre el total de tus ingresos brutos mensuales.

Por ejemplo, si sus pagos mensuales de deudas (alquiler/hipoteca, préstamo de automóvil, préstamos estudiantiles, pagos mínimos de tarjetas de crédito) suman $2,000 y su ingreso mensual bruto es $6,000, su DTI es 33%.

Los prestamistas prefieren un índice de endeudamiento (DTI) más bajo, ya que esto sugiere que usted tiene mayores ingresos disponibles para afrontar una nueva línea de crédito. Un DTI superior a 43% suele considerarse una señal de alerta, lo que podría resultar en un límite de crédito más bajo o en la denegación de la solicitud.

Estimación de su posible nivel de límite de crédito

Si bien solo la entidad emisora de la tarjeta puede proporcionarle una cifra definitiva, puede hacer una estimación aproximada según su perfil financiero. La hemos dividido en categorías comunes.

Recuerda que estas son pautas generales. El tipo de tarjeta que solicites también es importante; una tarjeta de viaje premium tendrá criterios diferentes a los de una tarjeta de estudiante o una tarjeta garantizada.

Cómo aumentar potencialmente tu límite de crédito

Si no estás satisfecho con tu límite inicial, no te preocupes. Tu límite de crédito no es definitivo. Con el tiempo y hábitos responsables, a menudo puedes solicitar y obtener un límite más alto.

Aquí tienes algunos pasos prácticos que puedes seguir para aumentar tus posibilidades de conseguir un aumento de tu límite de crédito.

Mantenga un historial de pagos positivo.

Este es el factor más importante. Pague siempre su factura a tiempo, todos los meses. Incluso un solo pago atrasado puede suponer un gran contratiempo.

Configurar pagos automáticos es una excelente manera de asegurarte de no perderte ningún pago. Intenta pagar el saldo total para evitar intereses, pero como mínimo, siempre paga más del pago mínimo requerido.

Mantén bajo tu índice de utilización de crédito.

Tu índice de utilización de crédito es la cantidad de crédito rotatorio que estás utilizando dividida por tus límites totales de crédito rotatorio. Por ejemplo, si tienes un saldo de $1,000 en una tarjeta con un límite de $5,000, tu índice de utilización es de 20%.

Los expertos recomiendan mantener la utilización total del crédito por debajo de 30%, e incluso mejor si es inferior a 10%. Una alta utilización del crédito indica a los prestamistas que usted podría estar atravesando dificultades financieras.

Actualiza tu información de ingresos

Si recibes un aumento de sueldo, consigues un nuevo trabajo con un salario más alto o empiezas un negocio secundario que te genere dinero extra, asegúrate de que tu emisor de tarjeta de crédito lo sepa.

La mayoría de las entidades emisoras permiten actualizar la información de ingresos en línea o a través de su aplicación móvil. Un aumento de ingresos repercute directamente en la capacidad de pago y puede ser un motivo sólido para solicitar un límite de crédito más alto.

Solicita un aumento directamente

Tras 6 a 12 meses de uso responsable de la tarjeta, puedes solicitar un aumento de límite de crédito. Muchos emisores te permiten hacerlo en línea con tan solo unos clics.

Tenga en cuenta que algunas solicitudes pueden generar una consulta exhaustiva en su informe crediticio, mientras que otras utilizan una consulta superficial que no afecta su puntaje. Por lo general, el emisor le informará qué tipo de consulta se realizará antes de que usted finalice la solicitud.

Preguntas frecuentes

Aquí encontrará respuestas a algunas preguntas frecuentes sobre los límites de crédito y el proceso de solicitud.

Descargo de responsabilidad: La información proporcionada en este artículo tiene fines educativos únicamente y no debe considerarse asesoramiento financiero. Los límites de crédito son determinados por las entidades financieras según sus criterios y su situación financiera particular. Siempre verifique la información en el sitio web oficial del emisor antes de solicitar un crédito.